Finanzierung leicht gemacht: Alles Wissenswerte über Kredite

Vor der Beantragung eines Kredits ist es sinnvoll, sich gründlich zu informieren, das verfügbare Geld für die monatliche Rate genau auszurechnen und einen umfangreichen Kreditvergleich durchzuführen. Foto: privat

Finanzen

Das Prinzip bei einem Kredit ist immer das gleiche. Wahrscheinlich ist es schon so alt wie das Geld selbst. Der Kreditnehmer erhält vom Kreditgeber einen gewissen Geldbetrag und kann das Geld frei und manchmal auch zweckgebunden verwenden. Im weiteren Verlauf muss er die Kreditsumme zuzüglich Zinszahlungen an den Kreditgeber zurückzahlen.

Das Prinzip mag alt sein, doch die Formen, die es heute gibt sind teilweise sehr modern und dem digitalen Zeitalter angepasst. Doch was ist bei einem Kredit zu beachten? Welche Voraussetzungen sind zu erfüllen? Welche Kreditarten stehen heute zur Auswahl?

Wann ist ein Kredit sinnvoll?

Es gibt viele Situationen im Leben, in denen das eigene Einkommen nicht ausreicht, um Anschaffungen zu tätigen oder Rechnungen zu bezahlen. Die Ersparnisse reichen nicht immer aus oder sind manchmal so angelegt, dass sie nur mit großen Verlusten kurzfristig verfügbar wären. Dann heißt es entweder mit den Plänen warten oder einen Kredit  aufnehmen. Mit dem geliehenen Geld lässt sich der Immobilienkauf realisieren oder die lange geplante Weltreise finanzieren. Anschließend muss der Kreditnehmer das Geld wieder zurückzahlen.

Dabei ist es sinnvoll, nur dann einen Kredit aufzunehmen, wenn das Einkommen regelmäßig und ausreichend hoch ist oder beispielsweise Immobilienbesitz als Sicherheit dienen kann. Es sollte auf jeden Fall gewährleistet sein, dass der Kredit pünktlich zurückgezahlt wird. Ansonsten drohen teilweise sehr unangenehme Zwangsmaßnahmen wie die Privatinsolvenz oder eine Zwangsversteigerung. Grundsätzlich ist es besser, keinen Kredit zu beantragen, doch das ist nicht immer möglich.

Wer seinen Kredit nicht ordnungsgemäß zurückzahlen kann, muss mit unangenehmen Zwangsmaßnahmen rechnen. Foto: privat 

Das Grundprinzip Kredit

Ein zweckgebundener Kredit, beispielsweise für den Autokauf, ist häufig sogar günstiger, weil die Bank im Fahrzeug eine zusätzliche Sicherheit hat. Foto: privat

Überall finden Interessenten Kreditangebote. Vor allem im Internet bieten Banken und Kreditgeber ihre Produkte feil. Wer schließlich ein gutes Angebot gefunden hat, vereinbart mit dem Kreditgeber die Kreditsumme und die gewünschte Laufzeit des Kredits. Die Bank berechnet dann die genauen Zinsen, die von der Bonität des Kunden abhängen und schickt die Vertragsunterlagen. Ist dieser unterschrieben, gibt es das  Geld und bald danach beginnt die Rückzahlung.

In diesem Zusammenhang tauchen einige wichtige Begriffe auf:

  • Kreditsumme
    Das ist der Betrag, den der Kreditgeber dem Kreditnehmer leiht, ohne Zinsen oder Gebühren. Das Geld steht tatsächlich zur Verfügung.
  • Effektiver Jahreszins
    Im effektiven Jahreszins oder Effektivzins sind alle Kosten im Zusammenhang mit dem Kredit enthalten, also neben den Zinsen auch Bearbeitungsgebühren. Bei einem Vergleich ist das ein wichtiger Wert.
  • Laufzeit
    Die Laufzeit gibt an, wie lange der Kreditnehmer das Darlehen zurückzahlen muss. Sie bestimmt über die Ratenhöhe oder umgekehrt.
  • Sollzinsen
    Der Sollzins ist der reine Zins auf das geliehene Geld. Weitere Kosten sind keine enthalten. Er ist weniger aussagekräftig und taugt nicht für einen Vergleich.
  • Tilgung
    Tilgung ist die planmäßige Rückzahlung des geliehenen Geldes. Bei Ratenkrediten sind das in der Regel Monatsraten. Es gibt aber auch andere Möglichkeiten.
  •  Sondertilgung
    Eine weitere Form der Tilgung ist die Sondertilgung. Dabei handelt es sich um außerplanmäßige Zahlungen zur Rückführung der Schulden. Die Restschuld wird geringer und verkürzt die Laufzeit oder reduziert die monatlichen Raten.
  • Zinsbindung
    Zinsbindung wird häufig bei Kreditverträgen mit längerer Laufzeit vereinbart, beispielsweise bei einem Immobiliendarlehen. Der Zinssatz ist dabei über eine gewisse Zeit festgelegt und darf sich nicht verändern, auch wenn die Marktzinsen sich verändern. Das gibt dem Kreditnehmer eine hohe Planungssicherheit.

Welche Arten von Krediten gibt es?

Der Ratenkredit einer Bank ist der Klassiker, aber längst nicht die einzige Möglichkeit des Kredits. Es gibt auch Kredite von Privatpersonen, Händlerfinanzierungen, Ratenkauf im Handel oder im Versandhandel. Je nach Art des Kredits ist der Ansprechpartner ein anderer. Dabei lassen sich verschiedene Kreditarten unabhängig vom Geldgeber unterscheiden: Baudarlehen, Dispositionskredit, Kleinkredit, Rahmenkredit, Policendarlehen, Immobilienkredit, Umschuldungskredit, Ratenkredit, Bankaval und viele mehr.

Wie funktioniert die häufigste Kreditart – der Ratenkredit?

Ratenkredit können ein Kleinkredit sein oder auch eine große Immobilienfinanzierung. Im Prinzip handelt es sich um einen Kredit, den der Kreditnehmer in gleichmäßigen Raten über eine bestimmte Laufzeit zurückzahlt. Dabei kann es sich um Monatsraten handeln, aber auch um einmalige Zahlungen in einem Kalenderjahr oder um eine Rate alle drei Monate. Die Rate setzt sich aus der Tilgung des Kredits und den Zinsen zusammen. In der Höhe bleiben sie meistens über die gesamte Laufzeit gleich. Es verändert sich nur die Zusammensetzung. Der Zinsanteil sinkt, während der Tilgungsanteil steigt.

Warum lohnt sich ein Kreditvergleich?

Ein Kreditvergleich lohnt sich immer, wenn sich jemand Geld leihen will oder muss. Damit ist es möglich, unter den vielen verschiedenen Krediten den genau passenden mit den besten Konditionen für die eigene Situation zu finden. Ein Kreditvergleich ist heute einfach durchführbar. Dafür gibt es spezielle Portale, die sich auf den Vergleich von Online-Krediten spezialisiert haben. Da es noch nicht das eine Portal gibt, das immer den günstigsten Kredit findet, kann es sich lohnen, bei mehreren Portalen einen Vergleich durchzuführen. Dabei stehen nicht nur die Zinsen im Fokus, sondern auch die Kreditsumme und die Ratenhöhe.

Wie berechnen sich die Kreditkosten?

Die Angebote in den Onlineportalen sind repräsentative Beispiele. Bei der Berechnung der individuellen Kreditkosten spielen zahlreiche persönliche Faktoren eine Rolle, beispielsweise die Kreditwürdigkeit, die Höhe des monatlichen Einkommens oder ob der Kreditnehmer weitere Sicherheiten bieten kann. Erst in einem konkreten Angebot durch die Bank sind die genauen Kreditkosten ersichtlich. Erst anhand des konkreten Effektivzinses im Kreditvertrag sind Angebote wirklich miteinander vergleichbar. In den Beispielrechnungen liegt immer der sogenannten Zwei-Drittel-Zins zugrunde, der nur der Orientierung dient.

Welche Unterlagen fordert die Bank?

Damit der Kreditgeber möglichst schnell die Kreditwürdigkeit kalkulieren kann, braucht sie bestimmte Unterlagen. Dazu gehören Einkommensnachweise in Form von Steuerbescheiden oder Entgeltbescheinigungen. Darüber hinaus Nachweise für die gegebenen Sicherheiten. Darüber hinaus muss der Antragsteller mindestens 18 Jahre alt sein, seinen Wohnsitz in Deutschland haben und sich per PostIdent- oder VideoIdent-Verfahren legitimieren.

 

 


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