Verbraucher, die mit ihrem Girokonto ins Minus gehen, zahlen übermäßig hohe Zinsen für diese sogenannte geduldete Kontoüberziehung. Daher sollte ein Dispokredit nur in absoluten Notfällen in Anspruch genommen werden, da andere Kredite, etwa ein Privatkredit, in der Regel deutlich günstiger sind. In jedem Fall ist es ratsam, die Konditionen verschiedener Banken und Sparkassen miteinander zu vergleichen, da die Zinsunterschiede durchaus hoch sind.
Die Kreissparkasse Steinfurt bietet Kunden zwar sowohl bei Dispo- als auch bei Privatkrediten bessere Konditionen als der Landesdurchschnitt, bundesweit gibt es allerdings noch günstigere Angebote. Was sollten Verbraucher in Sachen Kreditaufnahme allgemein beachten und welche Faktoren beeinflussen die tatsächlichen Kosten?
Teurer Alltag: Steigende Lebenserhaltungskosten führen zu vermehrter Kreditaufnahme
Lebensmittel, Strom, Gas – nahezu alles wird teurer und viele Verbraucher greifen zur Finanzierung von Konsumgütern auf Kredite zurück. Diese bieten zwar ein kurzfristiges finanzielles Polster und können durchaus sinnvoll sein, solange die Rückzahlung des Kredits gesichert ist, auf der anderen Seite bergen sie aber auch das Risiko, in eine Schuldenfalle zu geraten. Im November vergangenen Jahres stieg die Zahl überschuldeter Verbraucher in Deutschland auf rund 5,7 Millionen. Was für die Kreditwirtschaft gut ist, kann für Verbraucher eine nicht zu unterschätzende Gefahr darstellen, sofern Kredite nicht zur Finanzierung dringend benötigter Anschaffungen genutzt werden, sondern um laufende Ausgaben wie Rechnungen oder Einkäufe zu decken.
Prinzipiell ist gegen eine Kreditaufnahme nichts einzuwenden, allerdings sollte diese nur nach einer gründlichen Überlegung und mit einem klar definierten und realistischen Rückzahlungsplan erfolgen, um nicht in eine Schuldenfalle zu geraten.
Zinssatz-Vergleich: Vollständige Kreditkosten realistisch ermitteln
Sowohl bei den Überziehungszinsen fürs Girokonto als auch bei den Zinsen für Privatkredite kommen Kunden der Kreissparkasse Steinfurt besser weg als im Landesdurchschnitt. Zu diesem Ergebnis kommen zwei Marktanalysen, die interessierte Leser unter https://www.konto.org/expertisen/dispozinsen-der-sparkassen/ bzw. hier finden. Ihnen zufolge liegt der Dispozins der Kreissparkasse Steinfurt beim GiroPrivat S mit 13,40 Prozent p.a. unter dem Durchschnitt aller Sparkassen in Nordrhein-Westfalen, der bei 13,64 Prozent pro Jahr liegt. Beim Privatkredit ist der Unterschied sogar noch deutlich größer. Während der Durchschnitt der repräsentativen Beispiele aller Sparkassen aus NRW bei 11,51 Prozent
Effektivzinsen pro Jahr liegt, ruft die Kreissparkasse Steinfurt mit 9,71 Prozent pro Jahr deutlich weniger auf.
Neben den Effektivzinsen müssen allerdings weitere Faktoren berücksichtigt werden, um die Gesamtkreditkosten realistisch zu ermitteln. Dazu zählen insbesondere:
Kreditwürdigkeit / Bonität
Ein entscheidender Faktor für die Kreditvergabe bzw. den Zinssatz ist die Kreditwürdigkeit (Bonität). Diese wird im Wesentlichen durch den sogenannten Schufa-Score ermittelt, welcher sich aus der vergangenen Zahlungshistorie, dem Einkommen und etwaigen bestehenden Verbindlichkeiten zusammensetzt. Die besten Konditionen bzw. den günstigsten Zinssatz erhalten Verbraucher nur, wenn sie gute Schufa-Scores (> 95 %) aufweisen – bei schlechten Scores werden höhere Zinsen fällig oder der Kredit wird gar nicht erst gewährt.
Tilgungsrate und Laufzeit
Die Tilgungsrate bestimmt die monatliche Belastung und hat somit einen starken Einfluss auf die Gesamtkosten. Höhere Raten verkürzen die Laufzeit und sparen Zinsen, während niedrige Raten die Kosten durch längere Rückzahlungen in die Höhe treiben. Die gewählte Laufzeit muss in jedem Fall zum verfügbaren Einkommen passen, um die Rückzahlung nicht zu gefährden. Bei Dispokrediten fehlt oft eine feste Tilgungsregelung, was sie besonders riskant und teuer macht.
Sondertilgungsrechte
Entsprechende Sondertilgungsrechte bieten die Gelegenheit, Rückzahlungen auch vorzeitig zu tätigen und so Kosten zu sparen, sofern es finanziell möglich ist. Es lohnt sich, einen genauen Blick in die Konditionen des Kreditanbieters zu werfen, da manche Anbieter diese Option kostenlos zur Verfügung stellen, während andere Gebühren verlangen.
Nicht zuletzt ist es auch erforderlich, die Kreditangebote auf etwaige Gebühren für Bearbeitung oder Bereitstellung zu prüfen. Auch können optionale Rest- oder Risikoversicherungen die Gesamtkosten eines Kredits steigern. Ob solche Versicherungen notwendig sind, ist immer eine Einzelfallentscheidung.
Fazit
Verbraucher, welche die flexible Möglichkeit eines Dispokredits regelmäßig in Anspruch nehmen wollen oder sich diese Option zumindest offenhalten möchten, und Verbraucher, die einen Privatkredit benötigen, sollten die Angebote der verschiedenen Banken und Sparkassen unbedingt miteinander vergleichen, um nicht mehr für den Kredit bezahlen zu müssen, als nötig. Dabei sollte man beachten, dass der günstigste Zins immer nur dann gewährt werden kann, wenn individuelle Faktoren wie der Schufa-Score, die gewählte Laufzeit oder auch das monatliche Einkommen passen. Kostenlose Onlinevergleiche ermöglichen es, schnell und unkompliziert das für die eigene Situation günstigste Angebot zu finden.
